关于互联网金融的六大猜想

　　当前社会，互联网金融每时每刻都在影响甚至改变着人们生活，那么随着互联网的高速发展，互联网金融到底会出现哪些改变?

　　第一、P2P平台金融超市论
　　当前最火热和最流行互联网金融行业当属P2P行业，P2P行业的发展时间不过寥寥几年，但发展速度之快，影响之大确实前所未有的，不可否认未来P2P极有可能将是互联网金融里最流行和最疯狂的行业;P2P同时也存在很多问题，也是最有争议的行业。
　　那么P2P行业最终发展形态到底是什么?当前投资人对平台征信要求特别高，平台完全透明化操作;政策要求平台去担保化，不设资金池，平台明确为中介性质;行业整体利率持续走低已成为常态;市场要求产品创新，行业内已有平台根据基金、股票、信托等传统理财产品去创新为P2P理财产品的案例。这样的情况下，利率发展与其他理财产品利率差别不会高，可引进其他产品进行售卖，平台只负责售卖理财产品，资金由第三方托管，这样就像超市一样我只看商品对我是否合适，价格是否公道，再决定是否购买。P2P行业未来可能会成为一个金融理财产品的大超市。
　　

        第二、新兴的借贷形态走向主流
　　P2P行业无论怎么怎么发展，其借贷的本质还是不能摒弃的，不管理财端产品怎么多样化的创新，还是要依据平台本身业务而来，而P2P借贷是一种新兴借贷形态。
　　美国前财政部长、经济学家Lawrence H. Summers在做题为“新经济之新借贷(New Lending for A New Economy)”的主旨演讲时也作出了肯定的表态：“P2P这种新兴的借贷形态将对经济的健康发展起到重要作用。”
　　作为互联网金融产业发展最早也是最为成熟的市场，美国一直被视为该领域的领军者。这里不仅诞生了全球最早上市的两家P2P平台Lending Club和Ondeck Capital，也涌现了不少创新的互联网金融概念，如房地产众筹、社交投资等。美国互联网金融的发展是基于一个成熟市场，然后进行市场和需求的细分，并且进行效率的升级。所呈现的结果就是，提供服务的互联网金融平台和接受服务的广大客群都出现了高度的细分，商业模式多元化。(摘自第一财经日报)
　　观之中国P2P借贷行业2014全年的交易规模约为2500亿~3000亿元，是2013年1100亿元的2~3倍。如果加上大量难以统计的线下平台、通道型业务，整体交易规模可能超过4000亿元，贷款余额超过1500亿元。中国成为世界最大的P2P网贷市场已是不争的事实。
　　由此可见，P2P这样一种非常有效的借贷方式未来一定会超越国家界限、区域界限，走向全球化，让全世界共同分享P2P这样一个国际化的社区。换句话说就是P2P未来一定会走向主流。
　　

        第三、或会出现互联网技术的“工业革命”。
　　互联网金融其定义里面说互联网金融(ITFIN)是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。换句话理解就是技术是互联网金融的起点和基础，也是互联网金融是否安全的代表。
　　互联网金融只有依托于互联网技术才能够展示到用户面前，而科技技术给人最直观就是用户体验感受，体验度差的自然会被客户所淘汰，互联网金融企业如果没有客群面临的将是什么可想而知。由此可以大胆猜想，一方面互联网技术本身就是互联网的基础，另一方面互联网金融企业追求盈利，会不断的通过技术和其他方面来升级改善用户体验度，再者金融能够给到任何行业极大的资金支持，互联网金融或许刺激加快互联网技术的“工业革命”。

        第四、未来行业信息共享，共建互联网金融下的信用体系建设。
　　当前传统金融信用体系建设并不完善，而互联网金融具有传统金融风险特征，在信用体系建设不完善的情况下，会对金融运行产生较大的打击。互联网金融是把互联网作为资源，以大数据为基础的金融模式，在互联网上的所有资源都是可整理、可分享的，而信用体系的建设关键就在于信息的共享，例如A平台出现的坏账客户名单公布给B平台，B在实际操作业务过程中以此为参考，就会减少B平台的信用风险，如果信息能传递到更多的平台，自然整个行业的信用风险都会减少。行业之间信息共享程度越高，可查询的内容就越多，比如贷后管理信息、坏账名单共享、风险管理措施等等，那么平台间受益越大，则信用体系建立起来就不难了。
　　

        第五：第三方支付的崛起
　　为什么要说第三方支付会崛起?
　　首先，第三方支付可以说是互联网金融行业的刚需，尤其对P2P来说，目前来说第三方支付就是互联网金融行业的信用背书。
　　其次，第三方支付通过在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术第三方支付拥有较高忠诚度保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。 同时第三方支付对对银行来说是一个性价比非常高的支付渠道，具有交易担保功能和成本优势，如支付宝、财付通、微支付等。
　　再者，第三方支付对商业银行业务产生了影响， 主要原因是第三方支付对商业银行的结算、代理收付等中间业务的挤占。
　　总的来说是互联网金融市场的需求，随着互联网金融体量不断增长，第三方支付会慢慢的崛起。
　　

        第六：技术：移动端将是一个非常庞大交易市场
　　2014年随着互联网金融的移动化、社交化、产业化趋势将更加明显，移动互联网金融发展势头也越来越强劲。借助大数据和移动市场整合，金融改革、移动理财、移动支付等多种形式以迅雷不及掩耳之势涌入，对传统金融和互联网行业进行整合和颠覆，移动互联网作为一个渠道，已经从信息层面切入到交易层面，成为互联网金融的重要战场。
　　移动端的“社交金融”是互联网金融转战移动端市场的重大体现，“社交金融”其实就是在满足广大互联网用户社交活动如娱乐、游戏、交友、互动、抢发红包等需要的过程中，增加网络平台对用户的吸引和黏性，引导和刺激用户开通支付交易账户，并及时开发新的金融服务如网上理财等金融供给，来从事互联网金融或移动互联网金融的实践。
　　结合实际来看，无论是去年支付宝的亿元红包还是微信红包的流行，还是各互联网金融企业对APP、微信端的抢占，这都代表着移动端未来将是一个庞大交易市场。

北京大学信息工程学院（深圳）
2015年3月5日

“分互联网公司的期权，享现代金融业的红利！”

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